La loi Macron de 2017 a fait souffler un vent nouveau sur la mobilité bancaire, mais le transfert d’un PEL reste un parcours à part, semé de frais et de démarches spécifiques. Impossible de simplement changer d’adresse bancaire pour son Plan Épargne Logement : il faut composer avec des règles strictes et des coûts parfois dissuasifs. Voyons comment franchir ce cap sans perdre au passage l’avantage de son taux historique.
Pourquoi transférer leur PEL à une autre banque ?
Un seul PEL par personne, c’est la règle. Contrairement au livret A, dont le taux bouge régulièrement, le PEL garde le taux acquis à l’ouverture. Exemple frappant : il y a quatre ans, ouvrir un PEL garantissait 2,5 %. Aujourd’hui, clôturer ce vieux PEL pour en ouvrir un nouveau ailleurs, c’est accepter un taux divisé par plus de deux, à 1 %, et dire adieu à la prime d’État et au droit au prêt immobilier. Pour ceux qui veulent conserver ces acquis, transférer le PEL plutôt que de le fermer s’impose comme la meilleure solution.
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Il existe aussi une contrainte réglementaire : impossible de répartir un PEL et un CEL sur deux établissements différents. Tout transfert de PEL implique donc le déplacement de l’ensemble de son épargne logement. Attention également au plafond : si le solde dépasse 61 200 euros, seuls les intérêts dans la limite légale seront transférés. Les intérêts excédentaires restent sur la touche, la nouvelle banque ne les récupérera pas.
Quels sont les frais de transfert PEL ?
Changer de banque pour son PEL a un coût. La banque d’origine facture des frais de transfert, généralement entre 40 € et 150 €. Cette fourchette n’a rien d’anodin : elle agit parfois comme un verrou, pour dissuader les clients de partir voir ailleurs.
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Heureusement, certains parviennent à obtenir le remboursement de ces frais. Pour cela, il faut exposer ses arguments à la nouvelle banque : apporter un encours conséquent, domicilier ses revenus, ou souscrire d’autres produits financiers sont autant de leviers pour négocier le remboursement des frais de transfert du PEL. Un dialogue franc avec le conseiller peut faire pencher la balance.
Comment transférer votre PEL vers une nouvelle banque
Le transfert du PEL débute toujours dans la nouvelle banque choisie. La procédure demande une demande écrite, datée et signée, à remettre avec un relevé de compte précisant les caractéristiques du PEL et les coordonnées de l’établissement d’origine. Ce dossier complet permet à la nouvelle banque d’engager les démarches auprès de l’ancienne. Patience toutefois : ce transfert peut prendre plusieurs semaines.
Demande de lettre type pour le transfert d’un PEL
Pour faciliter la démarche, voici un modèle de lettre à personnaliser et à envoyer par courrier recommandé avec accusé de réception à la nouvelle banque :
Objet : Demande de transfert du PEL
Madame, Monsieur,
Je vous prie de procéder, en mon nom, au transfert de mon PEL actuellement détenu dans l’établissement mentionné ci-dessous :
Veuillez trouver en pièce jointe une copie de la dernière déclaration de mon PEL.
Je vous remercie par avance et vous prie d’agréer, Madame, Monsieur, l’expression de ma considération distinguée.
Créé le : Le
Le transfert d’un PEL pas toujours automatique
Pour que le transfert aboutisse, il faut l’accord de la nouvelle banque. Ce n’est pas une formalité : le PEL, avec son taux souvent supérieur au rendement du marché, coûte cher à gérer pour la banque qui le récupère. Certaines n’hésitent pas à refuser les dossiers, surtout lorsqu’il s’agit de vieux plans bien rémunérés, même pour des clients au profil attractif.
Seules quelques banques en ligne, comme Boursorama Banque et Hello bank !, acceptent encore de gérer des PEL. Il est donc recommandé de comparer les offres et de choisir l’établissement le plus en phase avec ses attentes en matière d’épargne logement.
Que se passe-t-il si ma nouvelle banque refuse de transférer mon PEL ?
Face à un refus de transfert, il faut d’abord obtenir des explications, puis tenter de négocier. Si la banque campe sur ses positions, deux choix subsistent : fermer son PEL, ou le laisser dans l’ancienne banque en maintenant un compte courant ouvert. Ce dernier scénario implique de continuer à payer des frais de tenue de compte et d’alimenter régulièrement le plan.
Le cadre réglementaire pourrait évoluer et rendre la mobilité de ces produits plus simple à l’avenir, mais pour l’instant, la prudence reste de mise avant d’engager des démarches de transfert.
Banque en ligne : consulter les avis sur Hello Bank
Pour ceux qui souhaitent basculer vers une banque en ligne afin de simplifier leurs démarches, le choix est vaste. Plusieurs établissements proposent aujourd’hui une gestion dématérialisée des comptes et produits bancaires. Pour se repérer dans cette offre, il est possible de consulter plus de détails sur Hello Bank, l’une des banques en ligne les plus en vue.
Le site propose une analyse approfondie de Hello Bank, en mettant en avant ses atouts sur le marché des banques en ligne. Parmi les avantages, la gestion du compte se fait intégralement en ligne, via application ou site internet, sans dépendre d’un conseiller en agence pour chaque opération.
Résultat : plus besoin de multiplier les rendez-vous pour le moindre ajustement. Le service client se contacte par mail ou par téléphone, ce qui allège considérablement les démarches. Comme nombre de ses concurrentes, Hello Bank propose une carte bancaire gratuite et offre 50 euros à l’ouverture sous réserve de certaines conditions. Il faut notamment justifier d’un revenu régulier d’au moins 1000 euros par mois, ce qui réserve l’accès à une partie des usagers seulement.
Les avantages à rejoindre Hello Bank
Hello Bank a été lancée par BNP Paribas. Ses clients profitent ainsi des agences physiques du réseau pour les dépôts de chèques ou d’espèces, ou encore pour rencontrer un conseiller en personne. Un atout non négligeable face à d’autres banques 100 % digitales, et il est possible de se documenter davantage à ce sujet.
Le site présente une offre étoffée, avec quatre cartes bancaires différentes, la possibilité d’investir en bourse, d’ouvrir des comptes d’épargne ou de souscrire un crédit ou une assurance. Trois cartes sont gratuites, une seule est payante.
Le service client de Hello Bank se distingue également par son accessibilité : téléphone, chat, réseaux sociaux, les canaux sont multiples et réactifs. Pourtant, l’offre pro n’existe pas : les professionnels devront chercher ailleurs pour ouvrir un compte dédié à leur activité. Autre point à surveiller : certains frais, notamment à l’étranger ou lors d’un changement de carte bancaire, peuvent être supérieurs à ceux de la concurrence. Ces tarifs s’expliquent par la possibilité de se rendre en agence physique, un service que beaucoup d’acteurs du secteur ne proposent pas.
Changer de banque, transférer son PEL ou s’ouvrir à la gestion bancaire en ligne, chaque choix engage une trajectoire différente. Les règles, les frais et les possibilités de négociation dessinent un chemin parfois sinueux, mais porteur d’opportunités pour qui sait les saisir. La liberté de choisir son établissement bancaire, tout en conservant l’avantage d’un ancien taux PEL, reste plus que jamais un enjeu pour les épargnants attentifs.
